“三農”貸款投放如何做到讓農民收益？

　　在今年中央一號文件關(guān)于“加快農村金融創(chuàng )新”28條舉措中，“強化激勵約束機制，確保‘三農’貸款投放持續增長(cháng)”被置于首位，非常引人矚目。

　　如果說(shuō)28條舉措，涉及當下農村金融創(chuàng )新各個(gè)維度的話(huà)，那么，這些舉措的終極目標基本上都指向“確保‘三農’貸款投放持續增長(cháng)”上。

　　何以中央對“三農”貸款投放持續增長(cháng)如此重視？

　　誠然，這些年在政策引導下，涉農貸款一直保持增長(cháng)。央行貨幣政策報告顯示，截至2015年末，涉農貸款余額和農戶(hù)貸款余額分別為7.8萬(wàn)億元和3.7萬(wàn)億元，比上年末分別增長(cháng)9.8%和8.8%；截至2016年9月末，農戶(hù)貸款余額6.93萬(wàn)億元，同比增長(cháng)15.1%；農業(yè)貸款余額3.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)4.4%。即便如此，中國社科院發(fā)布的《“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書(shū)》還是揭示了這樣的現實(shí)——自2014年起，我國“三農”金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元；目前，農村只有27%的農戶(hù)能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶(hù)難以獲得貸款。特別是，當前涉農貸款的不良率偏高已成為風(fēng)控難點(diǎn)。在一些地區，農戶(hù)貸款不良率過(guò)高，已影響涉農金融機構信貸業(yè)務(wù)的可持續性以及持續信貸投入的積極性。

　　不僅如此。今年是扶貧攻堅戰繼續深入推進(jìn)的一年，在2016年1000萬(wàn)人脫貧任務(wù)已超額完成的基礎上，今年要“再脫貧1000萬(wàn)人以上”。1000萬(wàn)人以上的脫貧任務(wù)如何完成？除了既有各項政策繼續大力支持外，確保“三農”貸款投放持續增長(cháng)，是必不可少的舉措之一。因為“精準扶貧，小貸先行”，沒(méi)有農村小額貸款的支持，貧困人口中有能力、想做事的人，就很難創(chuàng )業(yè)并帶動(dòng)更多人脫貧致富。只有充分發(fā)揮金融加速脫貧能效，才能實(shí)施精準扶貧，完成脫貧任務(wù)。

　　信貸投入不足，同樣會(huì )影響農業(yè)現代化的實(shí)現。農業(yè)現代化的共同特征是農業(yè)基礎設施完備，農業(yè)機械化水平與生產(chǎn)力水平較高，農業(yè)技術(shù)發(fā)展迅速，土地產(chǎn)出率較高。要加快發(fā)展現代農業(yè)，推進(jìn)農業(yè)現代化，就必須強化金融支持，優(yōu)化信貸結構，努力實(shí)現涉農信貸投放持續增長(cháng)。只有貸款投放持續增長(cháng)，糧食生產(chǎn)能力才能增強，農業(yè)結構調整才能順利推進(jìn)，農業(yè)科技創(chuàng )新才能得到強化，農產(chǎn)品流通方式才能不斷創(chuàng )新，農業(yè)生態(tài)治理才能加強，農產(chǎn)品加工業(yè)才能轉型升級，農村基礎設施建設才能加快，農村一二三產(chǎn)業(yè)才能深度融合。

　　信貸投入不足，還會(huì )影響農業(yè)供給側結構性改革。深入推進(jìn)農業(yè)供給側結構性改革，是今年一號文件的核心內容。要推進(jìn)農業(yè)供給側結構性改革，就必須增加信貸投入，加大創(chuàng )新驅動(dòng)力度，降低企業(yè)融資成本，進(jìn)一步推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，農業(yè)轉型升級。

　　不過(guò)，“三農”信貸投放的痛點(diǎn)在于風(fēng)險大，金融機構在無(wú)抵押、無(wú)擔保的前提下，主動(dòng)放貸意愿不強。如何才能通過(guò)金融創(chuàng )新，改善農村金融環(huán)境，讓金融機構愿意放貸、主動(dòng)放貸、持續放貸，不斷增加“三農”信貸投入呢？

　　關(guān)于這一點(diǎn)，一號文件“農村金融創(chuàng )新28條”中，有很多有針對性的措施。比如，支持金融機構增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，適當下放縣域分支機構業(yè)務(wù)審批權限；對涉農業(yè)務(wù)較多的金融機構，進(jìn)一步完善差別化考核辦法；落實(shí)涉農貸款增量獎勵政策。再比如，通過(guò)“推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉鎮創(chuàng )建”，改善農村信用環(huán)境，提高金融機構放貸信心；“鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額貸款、支付結算和保險等金融服務(wù)”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，服務(wù)更多農村人口，增加信貸的可獲得性。還有，比如“深入推進(jìn)承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)，探索開(kāi)展大型農機具、農業(yè)生產(chǎn)設施抵押貸款業(yè)務(wù)”等創(chuàng )新指引。

　　事實(shí)上，僅僅“兩權”抵押貸款的創(chuàng )新試點(diǎn)，就能顯著(zhù)帶來(lái)信貸投入大幅增長(cháng)。以湖南為例，2016年底，湖南省農地抵押貸款余額3.4億元，同比增長(cháng)60.5%，高于全省同期涉農貸款平均增速46.8個(gè)百分點(diǎn)，其中8個(gè)試點(diǎn)縣(市)貸款余額占全省的72.9%；8個(gè)農地試點(diǎn)縣(市)2016年累計發(fā)放農地抵押貸款351筆、金額2.2億元，平均每筆金額63.8萬(wàn)元，九成以上用于農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，農民住房財產(chǎn)權抵押貸款穩步發(fā)展，上年末湖南省農房抵押貸款余額46.2億元，同比增長(cháng)12.9%，其中3個(gè)農房試點(diǎn)縣(市)貸款余額占全省42.5%，3個(gè)試點(diǎn)縣(市)累計發(fā)放農房抵押貸款2.7萬(wàn)筆、金額22.7億元，主要用于發(fā)展農業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)?？梢?jiàn)，只要農村金融創(chuàng )新力度加大、速度加快、工作扎實(shí)、措施到位，“三農”貸款投放仍有持續增長(cháng)空間。