農機合作社貸款為啥難?

　　近兩年，中央著(zhù)力推動(dòng)金融服務(wù)“三農”，通過(guò)政策支持和市場(chǎng)推動(dòng)，農機金融迅速發(fā)展。這其中，貸款業(yè)務(wù)成了農機合作社等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體解決資金問(wèn)題的出路。過(guò)去，農機合作社貸款方面的問(wèn)題討論主要從實(shí)際工作層面展開(kāi)。從學(xué)術(shù)研究層面討論農機合作社貸款遇到的問(wèn)題及解決途徑。

　　農業(yè)部南京農機化研究所副研究員張宗毅及其團隊，在兩年的時(shí)間里通過(guò)電話(huà)、郵件、實(shí)地調研等手段，對研究所農機化發(fā)展研究中心的100個(gè)固定觀(guān)察合作社進(jìn)行數據采集，有效樣本98個(gè)，本文根據樣本數據就農機合作社這一新型主體在金融需求方面的特征、金融獲取障礙、金融供給有效性等方面展開(kāi)論述，并提出針對性的解決措施與建議。

　　農民數量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規模??；農業(yè)生產(chǎn)季節性強，周期長(cháng)，受自然環(huán)境影響大；農民收入水平遠低于城市，缺乏合格的抵押品；農村基礎設施建設相對落后，交通通訊條件差，信用環(huán)境欠佳等因素，決定了對農民的信貸服務(wù)往往具有高成本、低收益和高風(fēng)險的特點(diǎn)，這與銀行放貸要求可持續商業(yè)化運作之間存在較大矛盾。

　　融資需求強烈卻為啥難獲得

　　農機專(zhuān)業(yè)合作社的經(jīng)營(yíng)規模較大(見(jiàn)表1)，流動(dòng)資金需求量大；同時(shí)資金用途多樣化，不僅局限于農機購置；目前合作社主要資金來(lái)源于自身積累與國家補貼，農機專(zhuān)業(yè)合作社資本規模大多在100萬(wàn)元以上，經(jīng)營(yíng)流轉耕地規模大多在1000畝以上，年度毛收入也大多超過(guò)100萬(wàn)元，因此對流動(dòng)資金需求量較大。銀行貸款占比較小。

　　農機專(zhuān)業(yè)合作社的融資需求較強烈，期望主要融資渠道為網(wǎng)點(diǎn)較多的農村信用社，中國農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行亦是期望渠道之一，同時(shí)期望獲得融資規模大多超過(guò)100萬(wàn)元，調研樣本中，89.01%的農機專(zhuān)業(yè)合作社有貸款需求(見(jiàn)圖2)，過(guò)半農機專(zhuān)業(yè)合作社希望通過(guò)農村信用社獲得貸款，79.80%的農機專(zhuān)業(yè)合作社希望采取信用貸款擔保方式，83.91%的農機專(zhuān)業(yè)合作社希望還款期限在1年以上，91.20%的農機專(zhuān)業(yè)合作社希望貸款利率在7%以下。

　　但目前農機專(zhuān)業(yè)合作社融資可獲得性差，與期望存在較大距離。半數合作社認為很難獲得貸款(圖3)，55.10%的農機專(zhuān)業(yè)合作社從未獲得過(guò)貸款(圖4)，僅有12.24%的合作社獲得貸款資金超過(guò)100萬(wàn)，獲得貸款的主要渠道是農村信用社，政策性銀行發(fā)揮作用不大，65.85%的農機專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)際獲得貸款利率高于7%，90.48%的農機專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)際獲得貸款還款期限低于1年，這些都與農機專(zhuān)業(yè)合作社的期望差距較大。

　　通過(guò)分析可知，合作社抵押貸款和保證貸款存在較多障礙。當前農村金融市場(chǎng)面臨著(zhù)農戶(hù)“貸款難”與金融機構“難貸款”的雙重困擾，而農戶(hù)有效擔保物匱乏、擔保物范圍狹窄、擔保方式滯后是限制農村正規金融結構供給的重要原因。

　　一般地來(lái)說(shuō)，理想的抵押品要具有以下五個(gè)基本特征，可以被占用；很容易變現；失去抵押物可以讓借款人感覺(jué)遭受損失；合約期間抵押物易于保存且保值的，不會(huì )損壞或貶值；抵押后給借款人帶來(lái)交易成本，且成本與貸款額度直接相關(guān)。然而，農民擁有的土地承包權、宅基地使用權、農機具、農產(chǎn)品等資產(chǎn)難以符合這些特征，有些法律限制這些資產(chǎn)作為抵押品，有些缺乏完備的處置市場(chǎng)，難以處置、變現，特別是動(dòng)植物資產(chǎn)，容易損壞、貶值。

　　具體來(lái)說(shuō)，《中華人民共和國物權法》中明確規定，土地所有權、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權均禁止抵押，雖然2014年發(fā)布的中央一號文件中提到：“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權向金融機構抵押融資，2015年、2016年一號文件均提到”穩妥有序推進(jìn)農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)“，同時(shí)2016年3月中國人民銀行發(fā)布了《農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，但土地承包權和住房財產(chǎn)權的抵押仍然困難重重。比如，很多農民手里根本沒(méi)有房屋所有權及宅基地使用權登記證，很多地方這項工作是停止的，承包權確權登記證也沒(méi)有全覆蓋。沒(méi)有登記證就沒(méi)有法律依據，根本無(wú)法抵押。另外，《中華人民共和國土地管理法》中規定，農民一戶(hù)只能擁有一處宅基地，也即是說(shuō)本村甚至其他村的農民不能合法購買(mǎi)其他村民的房產(chǎn)，在又不允許城鎮人口購買(mǎi)農村住宅的背景下，抵押過(guò)后如果出現農戶(hù)違約，房產(chǎn)拍賣(mài)將無(wú)人購買(mǎi)。

　　另一方面，農機具作為動(dòng)產(chǎn)，缺乏類(lèi)似汽車(chē)一樣的機動(dòng)車(chē)登記證，抵押缺乏法律憑據，同時(shí)農機具的二手交易市場(chǎng)不成熟，難以變現。農產(chǎn)品容易變現，但若進(jìn)行質(zhì)押，保存成本較高，且容易損壞、貶值。

　　誰(shuí)能來(lái)做擔保？

　　擔保是獲得貸款的關(guān)鍵因素，信用擔保作為連接信貸農戶(hù)與金融機構的介質(zhì)，是傳導信貸需求、識別身份信息、評估信貸風(fēng)險、建立信貸關(guān)系的重要條件，對于有效緩解農村金融市場(chǎng)供求矛盾具有關(guān)鍵性意義。在信息不對稱(chēng)的情況下，對放貸金融機構而言，擔保品可以保證在出現貸款不能被償還時(shí)，通過(guò)變賣(mài)抵押品回收或部分回收貸款，減少風(fēng)險損失；對借款者而言，提供抵押品可以激勵其履約、還款，減輕道德風(fēng)險問(wèn)題。能否提供擔保品也是金融機構篩選客戶(hù)的一個(gè)手段。因而，金融機構要求借款者提供擔保品，以實(shí)現貸款風(fēng)險的轉移、分擔和補償。

　　另一方面，目前農戶(hù)聯(lián)保雖然有通過(guò)農戶(hù)互相監督解決難以評價(jià)客戶(hù)信用狀況和道德風(fēng)險問(wèn)題、通過(guò)農戶(hù)聯(lián)保小組共擔還款連帶責任來(lái)防范信貸風(fēng)險問(wèn)題等優(yōu)勢，但是仍然存在缺陷。第一，聯(lián)保小組的組建還存在一定的困難。自愿組建聯(lián)保小組的農戶(hù)需要相互了解和信任，這樣才能相互為對方債務(wù)承擔以自家的資產(chǎn)為責任財產(chǎn)的無(wú)限連帶責任。所以家庭經(jīng)濟條件相對較好的農戶(hù)才能自愿組成聯(lián)保小組。滿(mǎn)足上述條件之外，還需要在同一區域集齊有相同需求的5—10戶(hù)才能組成聯(lián)保小組，使得小組的自發(fā)組建比較困難。第二，農戶(hù)聯(lián)保貸款的手續繁雜。首先申請農戶(hù)聯(lián)保貸款，要由同區域的有共同信貸需求的農戶(hù)先自發(fā)組成聯(lián)保小組，小組成員簽署聯(lián)保協(xié)議，分別填寫(xiě)借款申請表，經(jīng)信貸機構**長(cháng)為一周時(shí)間的審查同意后，簽訂借款合同。然后在借款期內，聯(lián)保小組需要對各成員貸款的正常使用和歸還負責。聯(lián)保小組成員需要在貸款時(shí)，按借款額的1%設立小組互助金和在放款的金融機構存入一定數量的活期存款，活期存款和小組互助金作為本小組成員的還款保證；聯(lián)保小組組長(cháng)需要協(xié)助農村金融機構管理貸款，經(jīng)常召開(kāi)小組會(huì )議，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況；當小組成員不能按期歸還貸款本息時(shí)，由聯(lián)保小組代為還款。第三，聯(lián)保小組履行義務(wù)方面存在問(wèn)題，會(huì )導致貸款風(fēng)險。聯(lián)保小組成員投資生產(chǎn)的項目不同，資金需要量有多有少，資金需求的時(shí)間也不一致，就會(huì )產(chǎn)生小額度資金需求者不愿意對大額度資金需求者擔保，遠期資金需求者不愿為近期資金需求者擔保。如果小組成員差異較大，或是組建時(shí)對聯(lián)保的認識不清，也會(huì )在某個(gè)成員違約時(shí)，無(wú)人擔當償還貸款的義務(wù)，更有甚者小組中會(huì )出現其他組員也不還款的多米諾效應。

　　農戶(hù)聯(lián)保貸款制度在實(shí)際運行當中效果不甚理想，主要原因是在聯(lián)保小組的形成、借貸雙方重復博弈機制的形成、信用社對于風(fēng)險的甄別與控制、法律能否有效發(fā)揮懲罰作用等前提條件在當前農村金融市場(chǎng)中并不能夠得到滿(mǎn)足，加之農業(yè)經(jīng)營(yíng)本身就存在較大風(fēng)險，正是由于這些因素的存在才導致農戶(hù)聯(lián)保貸款難以發(fā)揮應有作用。

　　此外，擔保人還可以是有經(jīng)濟實(shí)力或社會(huì )地位的自然人，以及農資經(jīng)銷(xiāo)商、農產(chǎn)品收購商和擔保公司等法人。這些主體是目前保證貸款中**主要的擔保主體，但存在有資金需求的農戶(hù)不一定能認識有經(jīng)濟實(shí)力或社會(huì )地位的自然人(銀行一般要求公務(wù)員或事業(yè)單位工作人員)，同時(shí)擔保公司又存在收取費用較高、增加融資成本的問(wèn)題，這些問(wèn)題限制了保證貸款的進(jìn)一步發(fā)展。

　　除了前述缺乏抵質(zhì)押物、聯(lián)保貸款制度設計缺陷、第三方擔保自然人缺乏和專(zhuān)業(yè)擔保機構收費高等原因導致農戶(hù)貸款難以外，銀行在涉及到貸前評估、貸中決策、貸款條件控制設計、貸后監督及風(fēng)險預警等領(lǐng)域的信貸管理技術(shù)落后，也是農戶(hù)難以獲得貸款的重要原因之一。

　　政策建議：四抓手著(zhù)力解決問(wèn)題

　　筆者結合以上分析，提出以下政策建議：

　　擴大抵質(zhì)押擔保范圍。合作社這類(lèi)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中融資難的**關(guān)鍵問(wèn)題是缺乏有效的抵質(zhì)押擔保物，因此國家在法律上需要進(jìn)一步突破，在管制用途的前提下，讓土地、耕地、宅基地、自留地、自留地不動(dòng)產(chǎn)成為合法的抵押物，釋放農民資產(chǎn)存量；同時(shí)，應盡快推廣土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地及附著(zhù)房產(chǎn)使用權、林權等權利抵質(zhì)押擔保，建立相關(guān)權利流轉市場(chǎng)，以盤(pán)活現有資產(chǎn)，擴大新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資能力。

　　創(chuàng )新金融產(chǎn)品。推廣微貸技術(shù)，鼓勵銀行盡量采用不需要抵押物的聯(lián)保、購機補貼收益權質(zhì)押擔保、信用擔保等單一或者組合模式，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，鼓勵社會(huì )資本針對價(jià)值較高、市場(chǎng)保有量不足的農機產(chǎn)品大量開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)。目前融資租賃業(yè)務(wù)在農機購置上有大量探索，部分農機生產(chǎn)企業(yè)、中國農業(yè)銀行下屬企業(yè)農銀金融租賃有限公司、以經(jīng)營(yíng)P2P信用借款服務(wù)平臺和小額借貸而知名的宜信公司均在這一領(lǐng)域展開(kāi)了業(yè)務(wù)，特別是宜信公司取得了一定程度上的成功。發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)在構建農村信用體系中的作用。農戶(hù)信用評級對農戶(hù)借貸行為的改變有顯著(zhù)正向影響，獲得信用評級的農戶(hù)在需要貸款時(shí)會(huì )傾向于向正規金融機構貸款，浙江農委對農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社展開(kāi)的信用評級和江蘇省農機局對農機專(zhuān)業(yè)合作社展開(kāi)的星級評定都證明了這一結論。農機部門(mén)及農業(yè)部門(mén)對大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)規模情況、農機裝備擁有狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等信息掌握得相對全面，因此應通過(guò)主動(dòng)參與指標設計、共享補貼和監理信息、開(kāi)展相關(guān)專(zhuān)業(yè)合作社信用評級等手段，在完善農村信用信息征集體系中應發(fā)揮應有的作用。

　　加大財政扶持力度。各級部門(mén)應加大針對合作社等規模經(jīng)營(yíng)主體的金融財政扶持力度，通過(guò)組建風(fēng)險基金、適當貼息等手段，推動(dòng)解決合作社融資問(wèn)題。