破除金融支農困境尤需“三新”

　　現實(shí)來(lái)看，國家政策對金融支持“三農”經(jīng)濟實(shí)體的力度不可謂不大,定向降準、稅費減免、財政貼息、專(zhuān)項考核等舉措不斷出臺，一定程度上加速了金融支農的力度，但是目前并未出現預期的“三農”實(shí)體獲得金融支持的“壯觀(guān)場(chǎng)面”。從“三農”貸款實(shí)際增幅比較來(lái)看，涉農銀行投放“三農”信貸資金同比并未出現大幅上漲。甚至一些基層銀行的“三農”信貸投放呈下降趨勢。

　　其實(shí)，面對“三農”經(jīng)濟實(shí)體弱質(zhì)化、周期化、風(fēng)險內生性強、缺少融資抵押物等實(shí)際性困境時(shí)，基層銀行由于受信貸制度、人員管理制度、經(jīng)營(yíng)績(jì)效考核制度等剛性制約，金融支農“裹足不前”并不難理解。一方面，現行銀行信貸制度“家規嚴”?，F行銀行信貸制度規定“三農”貸款須提供有法律認可的資產(chǎn)抵押，而近年來(lái)出臺的農村集體土地、林權抵押信貸政策至今仍然處在試點(diǎn)之中，這就成為缺少資產(chǎn)抵押的“三農”經(jīng)濟實(shí)體融資的“絆腳石”；另一方面，“三農”信貸對客戶(hù)的財務(wù)指標要求“標準嚴”。唯有流動(dòng)資金周轉快、盈利水平高、資產(chǎn)負債率低、產(chǎn)品競爭力強等指標同時(shí)達標，才能滿(mǎn)足信用等級的評定要求，這又成了“三農”經(jīng)濟實(shí)體融資的瓶頸；此外，銀行內部約束“規矩嚴”。對基層銀行“三農”貸款發(fā)放普遍實(shí)行“包調查，包管理，包收回，與績(jì)效工資掛鉤”的“三包一掛”績(jì)效考核責任制，并配套推行“誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負責、誰(shuí)受罰”的終身責任追究制，捆住了基層銀行直接從事“三農”信貸業(yè)務(wù)人員的“手腳”。從業(yè)人員寧愿少拿和不拿績(jì)效工資也不愿承擔“三農”貸款放貸風(fēng)險，這則成了“三農”經(jīng)濟實(shí)體融資的“傷心處”。

　　現實(shí)中，“三農”經(jīng)濟實(shí)體在遭遇銀行放貸制度制約的同時(shí)，還遭遇著(zhù)抵押物評估與登記手續繁瑣、經(jīng)辦費用過(guò)高等現實(shí)困境。辦理抵押物評估、登記手續快則5天，慢則十天半月。特別是房地產(chǎn)評估、抵押登記、辦證等費用合計幾乎占到貸款總額的1.3%，更是給“三農”融資雪上加霜。

　　筆者認為，金融支持“三農”經(jīng)濟實(shí)體要想取得理想效果，應突出從“新制度、新體系、新辦法”的“三新”上下真功夫，破除基層銀行“三農”貸款放貸“魔咒”。

　　要突出制定“三農”金融新制度，打造銀行信貸投放新環(huán)境。央行和銀監會(huì )要注重從信貸管理制度的設計與實(shí)施上創(chuàng )新，依照“三農”經(jīng)濟實(shí)體的實(shí)際制定和出臺信貸新制度，同時(shí)出臺《金融支持“三農”服務(wù)新指引》規范銀行的服務(wù)行為，既消除銀行“三農”信貸“壘大戶(hù)”怪相，又消除制度給基層銀行戴上的“三農”貸款放貸“緊箍咒”。

　　要突出推行“三農”考核新體系，營(yíng)造銀行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)新環(huán)境。各級銀行管理部門(mén)要切實(shí)從體諒基層銀行從業(yè)人員的苦處出發(fā)，推行和實(shí)施“三農”信貸營(yíng)銷(xiāo)適度寬松的績(jì)效考核和責任考核新體系，不可一味地對基層銀行從業(yè)人員過(guò)份追責。在公開(kāi)、公正、公平的前提下，做到只要收益能夠覆蓋風(fēng)險就給予非主觀(guān)過(guò)錯可免責的合理考核，消除從業(yè)人員無(wú)“圣旨”不敢放貸的“硬擔憂(yōu)”，激發(fā)基層銀行服務(wù)“三農”實(shí)體的熱情。

　　要突出實(shí)施“三農”政務(wù)新辦法，締造方便快捷辦事新環(huán)境。要像政府建立政務(wù)服務(wù)中心一樣，實(shí)施由房地產(chǎn)評估機構、房產(chǎn)、國土、工商等職能部門(mén)聯(lián)合現場(chǎng)限時(shí)辦結以及減少抵押登記環(huán)節和減免服務(wù)性收費的新辦法，從源頭消除“三農”經(jīng)濟實(shí)體“辦事難”與“融資貴”。

　　如此一來(lái)，只要“心往‘三農’想、勁向‘三農’使、難為‘三農’解”的服務(wù)理念落到各方的具體工作，消除基層銀行放貸中的“聯(lián)合制約”，就能讓“三農”實(shí)體樂(lè )享信貸春雨。