“兩權”抵押:農村金融改革邁出重要一步

　　近日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，明確提出，以落實(shí)農村土地的用益物權、賦予農民更多財產(chǎn)權利為出發(fā)點(diǎn)，賦予“兩權”抵押融資功能，穩妥有序開(kāi)展“兩權”抵押貸款業(yè)務(wù)，推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新。

資料圖

　　可以說(shuō)，“兩權”抵押試點(diǎn)旨在有效盤(pán)活農村資源、資金、資產(chǎn)，這既是推動(dòng)農村金融發(fā)展、破解農民貸款難的一個(gè)重要舉措，更是深化農村土地制度改革、賦予農民更完備土地財產(chǎn)權的重大突破，對于促進(jìn)農民增收致富、農村經(jīng)濟繁榮和農業(yè)現代化加快發(fā)展具有重要意義。

　　同時(shí)，我們也需看到，土地制度改革是牽一發(fā)動(dòng)全身的大事，敏感而慎重，金融改革也是一項極為復雜的制度安排，精細且苛嚴?，F實(shí)條件下，“兩權抵押”的實(shí)施面臨很多難題和不確定性。若發(fā)生違約土地資產(chǎn)如何處置？農民是否會(huì )因經(jīng)營(yíng)不善陷入失地困境？等等。這些問(wèn)題能否解決好，不僅關(guān)系到“兩權抵押”順利實(shí)施，更關(guān)系到現代農業(yè)建設以及農村社會(huì )的和諧穩定，必須要妥善解決。

　　要優(yōu)先解決好農民抵押的風(fēng)險防控。在土地依然是農民**重要的生活來(lái)源和生產(chǎn)資料背景下，“失地風(fēng)險”永遠都是一個(gè)不可忽視的重要問(wèn)題。首先，要控制抵押范圍。抵押的土地經(jīng)營(yíng)權應是“部分流轉土地、部分流轉期限”，限制抵押面積和時(shí)間。例如，寧夏同心縣規定用于抵押貸款的土地面積不超過(guò)農戶(hù)所承包土地總面積的40%，而在山東棗莊這一比例為1/3，那么即使發(fā)生貸款違約，農民的正常生產(chǎn)生活也不會(huì )受到很大的影響。而且，抵押期到期后，經(jīng)營(yíng)權又會(huì )回到農民的手里。抵押的農民住房財產(chǎn)權也應該是農民的非****住房或是非****可居住的房屋，確保不會(huì )出現因抵押房屋被收回而致農民無(wú)房可住。其次，要防止政績(jì)沖動(dòng)，地方政府要管好自己的手，抵押貸款要順勢而為，應該是農民自發(fā)性的選擇。再者，要加強社會(huì )保障，推進(jìn)農村低保、養老保險等農村社會(huì )保障廣覆蓋，做好政策性“兜底”，解決好農民后顧之憂(yōu)。

　　要積極調動(dòng)起金融機構放貸的意愿。對于金融機構而言，風(fēng)險的控制始終是第一位的，“兩權”抵押雖然解決了農民抵押物缺乏的問(wèn)題，但是農業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大、貸款風(fēng)險不易控制的本質(zhì)不會(huì )因此改變，而土地經(jīng)營(yíng)權和房屋財產(chǎn)權市場(chǎng)化程度較低難以變現的問(wèn)題，更是金融機構開(kāi)展抵押業(yè)務(wù)的**大顧慮。因此，建立抵押物處置機制是關(guān)鍵。一方面要建立完善農村土地產(chǎn)權交易平臺，建立“兩權”抵押、流轉、評估的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機制，同時(shí)也應探索多種形式抵押權變現方法，例如可以引入強制管理的機制，通過(guò)委托他人管理抵押財產(chǎn)，并以其所得收益使債權得以?xún)?yōu)先受償；也可以探索間接擔保模式、聯(lián)合擔保模式，由聯(lián)合擔保者代為處置。同時(shí)，政府有關(guān)部門(mén)應加強對金融機構支農的引導和支持，在財政補貼、稅收優(yōu)惠、監督管理方面，采取特殊區別政策，并發(fā)展政府支持的擔保公司、利用農村土地產(chǎn)權交易平臺提供擔保、設立風(fēng)險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風(fēng)險緩釋及補償機制，多措并舉調動(dòng)他們的支農積極性。

　　要實(shí)現農民貸款需求和金融機構產(chǎn)品服務(wù)之間有效對接。農民敢貸款，銀行愿意放貸，供需雙方還要有效匹配才能實(shí)現資源配置**大化?，F實(shí)情況是，規模適度的農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款意愿更強，更契合銀行需要，操作起來(lái)成本更低，要鼓勵銀行支持農業(yè)適度規模經(jīng)營(yíng)。銀行要認真研究現代農業(yè)發(fā)展方向，準確把握新型經(jīng)營(yíng)主體的不同特點(diǎn)和需求，開(kāi)發(fā)針對性更強、靈活多樣的“兩權抵押”金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，新型經(jīng)營(yíng)主體也要提高自身的建設和發(fā)展能力，規范內部管理，培養金融信用，提高金融機構對經(jīng)營(yíng)主體的認可度。但同時(shí)，對于一些小規模的農戶(hù)，也不能把他們排除在門(mén)外，可以通過(guò)成立土地協(xié)會(huì )等中介機構，將土地經(jīng)營(yíng)權抵押給第三方，再由其向銀行貸款，就能解決小農戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)、銀行操作成本高的問(wèn)題。

　　“兩權”抵押貸款尚處于試點(diǎn)階段，必須要嚴格遵守《意見(jiàn)》提出的“依法有序、自主自愿、穩妥推進(jìn)、風(fēng)險掌控”原則，審慎、穩妥推進(jìn)。同時(shí)我們更需要清醒地看到，“兩權”抵押為解決農民貸款難問(wèn)題開(kāi)辟了一個(gè)新的通道，但是同建設現代農業(yè)的本質(zhì)要求相比，同農村金融自身改革的內在需要相比，同新型經(jīng)營(yíng)主體迅速增長(cháng)的需求相比，還有很多工作要做。我們必須通過(guò)不斷深化改革，既要著(zhù)眼三農發(fā)展制度進(jìn)一步完善尋求路徑，更要從金融體制改革內部實(shí)現突破。只有建立起一整套適應農村實(shí)際、滿(mǎn)足農民需求、符合農業(yè)特質(zhì)的現代金融制度，才能真正打通農村金融的任督二脈，暢通三農發(fā)展金融血脈。