農機信貸助力農機化還需加溫

　　近兩年來(lái)，國家對農機購置補貼政策悄然改變，全國大部分地區在2014年均采用全價(jià)購機，對農機市場(chǎng)帶來(lái)不小的沖擊。據不完全統計，東北地區拖拉機銷(xiāo)售數量出現了大幅下滑，這其中必然有市場(chǎng)飽和、需要消化調整的原因，但全價(jià)購機給用戶(hù)帶來(lái)的購機資金壓力影響也顯而易見(jiàn)。尤其是大型機具，即使享受了國家補貼，很多農民也需要多方舉債才能夠買(mǎi)得起，更不用提不享受補貼的部分進(jìn)口設備，資金缺口更大。

　　一、當前農機信貸面臨的困難與不足

　　這兩年農機信貸通過(guò)不同的方式粉墨登場(chǎng)，總結一下無(wú)外乎三種模式：銀行貸款、廠(chǎng)商租賃、第三方信貸。它們在一定程度上解決了部分農民對購買(mǎi)農機的資金需求，尤其是在東北地區，但是農機信貸在發(fā)展過(guò)程中仍然存在相當多的困難和不足。

　　1.資金成本高，還款方式不靈活

　　無(wú)論是銀行、廠(chǎng)商還是第三方，在對農戶(hù)購買(mǎi)農機時(shí)在國家基準利率上均有不同程度的上調，**高的能夠達到月息2%。農業(yè)作為一個(gè)利潤率較低的行業(yè)，無(wú)疑是較難以承受的。另外其還款方式比較單一，無(wú)法按照農戶(hù)的收入規律專(zhuān)業(yè)地設計信貸產(chǎn)品，大多采用“一刀切”方法如按月還款、一次性還款等。

　　2.資質(zhì)參差不齊，風(fēng)險控制環(huán)節薄弱

　　全國各個(gè)區域的農業(yè)存在著(zhù)較大的差異，甚至區域內縣級之間也存在著(zhù)較大的差別?？紤]到天災等各種不可抗因素，農戶(hù)的投入產(chǎn)出比難以固定計算，農機作為生產(chǎn)工具，其具體的經(jīng)濟效益存在著(zhù)較大的不確定性。對于需要購買(mǎi)農機的農戶(hù)來(lái)說(shuō)，其資質(zhì)無(wú)法較為系統地測算和審核，信貸機構對其風(fēng)險控制缺乏規律可循

　　3.監管不足，物權登記受到政策制約

　　農戶(hù)采用信貸方式購買(mǎi)機具，需要將機具本身作為抵押，但暫無(wú)部門(mén)對農機具的抵押做出相應的政策規定。在事實(shí)存在的農機具買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中，沒(méi)有類(lèi)似車(chē)管所的監管機構，無(wú)需進(jìn)行所有權轉讓登記等，按照農戶(hù)的習慣，一手交錢(qián)一手交貨即可，對信貸機構的保護力度不足。涉及到補貼的農機具，按照國家規定2年內不允許轉賣(mài)，一旦農戶(hù)產(chǎn)生違約，對該機具的處理過(guò)程中存在法律風(fēng)險。

　　4.業(yè)務(wù)開(kāi)展區域和范圍小

　　對于銀行系來(lái)說(shuō)，只能通過(guò)縣級銀行，**多以地級市形式對本地區農戶(hù)進(jìn)行發(fā)放貸款，不同地區貸款的開(kāi)展與否、開(kāi)展政策上也存在較大的差異。廠(chǎng)商系針對自身品牌進(jìn)行信貸支持，而第三方系開(kāi)展此項業(yè)務(wù)需要大量的人力、行政成本，迄今為止暫未出現大面積操作該項業(yè)務(wù)的公司出現，更多地局限于東北某地區或局部區域。

　　二、做好農機信貸業(yè)務(wù)的對策建議

　　當然，農機信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題不止上述幾條，在每個(gè)區域、每種模式上還有各自的困難，但是整個(gè)信貸業(yè)務(wù)依然在積極向上發(fā)展。針對此項業(yè)務(wù)筆者提出以下建議。

　　1.對于購機用戶(hù)來(lái)講，全價(jià)購機帶來(lái)的資金影響毋庸置疑，農機主管部門(mén)做好補貼資金迅速到位的同時(shí)，應積極與當地銀行協(xié)調補貼資金的信貸，可憑借補貼確認書(shū)等資料申請補貼資金額度內的貸款，解決補貼資金到位緩慢的問(wèn)題。另外，銀行、第三方應該針對各地區農戶(hù)的具體情況，以及購買(mǎi)農機的收益情況，設計適合農戶(hù)需求的信貸產(chǎn)品。

　　2.農機主管部門(mén)針對補貼機具加大監管力度的同時(shí)，針對信貸購買(mǎi)的機具采取不同的措施，允許農戶(hù)不能正常還款時(shí)可以對其機具進(jìn)行交易，保證其繼續為農業(yè)生產(chǎn)服務(wù)即可。地方農機系統可以向兵團、農墾系統學(xué)習對農機具的統一、規范管理，建立健全農機具流通的監管網(wǎng)絡(luò )，提高機具的可控能力，保障信貸機構和農戶(hù)的合法權益。

　　3.信貸機構應順應農業(yè)發(fā)展潮流，在農機信貸上積極響應國家政策，大力發(fā)展種糧大戶(hù)、家庭農場(chǎng)和合作社，鼓勵土地集約化、規?；N植。例如可以通過(guò)與合作社建立信息化網(wǎng)絡(luò )，建立監管制度，幫助合作社按照金融部門(mén)的合理要求，制定和執行合作社制度，達到經(jīng)營(yíng)和財務(wù)透明，更有利于獲得信貸審批。

　　4.信貸機構積極與農業(yè)部門(mén)協(xié)調，通過(guò)農機了解整個(gè)農業(yè)，充分考慮土地流轉和機具作業(yè)，為農戶(hù)制定涉足于農業(yè)生產(chǎn)的整套信貸流程和產(chǎn)品，提高服務(wù)的同時(shí)加強風(fēng)險控制，如鼓勵農戶(hù)購買(mǎi)政策性農業(yè)保險，有效降低農民糧食生產(chǎn)風(fēng)險，提高農民大災之年抵御風(fēng)險能力。

　　在此，筆者也呼吁金融管理部門(mén)盡快將農機信貸的部分模式納入到個(gè)人征信系統，提高農民的信用認知度，為更多的信貸機構進(jìn)入農村市場(chǎng)提供強有力的支持。

　　目前，農民對大中型、多功能、高性能的農機需求越來(lái)越大，但是購買(mǎi)能力較弱，制約了農機現代化發(fā)展。眼下，希望通過(guò)政府引導和市場(chǎng)手段，創(chuàng )新金融服務(wù)方式，在現有的信貸模式上繼續升溫，真正解決農戶(hù)融資難題，為推進(jìn)農業(yè)機械化發(fā)展闖出一條路子。